Portugal : un pays favorable aux preneurs de contrats d’assurance-vie

L’attrait du Portugal en matière de tourisme n’est plus à démontrer : magnifiques paysages, héritage culturel et gastronomie ont fait de ce pays une destination privilégiée pour les vacanciers depuis de nombreuses années.

Frappé de plein fouet par la crise de la dette souveraine en Europe, le Portugal a dû faire face à une crise économique profonde en 2011 et mettre en place plusieurs plans d’austérité pour que le pays retrouve sa stabilité financière. Les résidents ont dû faire face à un taux de chômage élevé, une baisse significative de leurs revenus et une hausse des coûts des soins de santé.

Face à ces problèmes, le Portugal a réussi à stabiliser ses finances et la croissance est revenue même s’il est encore trop tôt pour évoquer une véritable relance de l’économie portugaise.

Destination de vacances, avec option de résidence pour 10 ans

Le gouvernement portugais a encouragé la croissance de son industrie touristique, qui occupe désormais un rôle prépondérant dans le secteur tertiaire, lequel emploie près de 65% de la population active. Il a également pris des mesures fiscales pour attirer de nouveaux résidents, notamment des retraités, en leur offrant des exonérations d’impôts sur leur retraite et leurs investissements à l’étranger.

Cette fiscalité attrayante associée au prix de l’immobilier et au coût de la vie abordable a séduit de nombreux retraités en Europe qui sont venus s’installer au Portugal en bénéficiant du statut de non-résident habituel, qui leur est octroyé pour une durée de dix ans.

Pour « booster » les investissements dans le pays, le gouvernement a également mis en place une politique d’attribution de permis de séjour, appelés communément « golden visas », à tout citoyen non européen prêt à investir dans l’immobilier, à créer de l’emploi ou à transférer une partie de sa fortune mobilière au Portugal.

Place de choix pour l’assurance-vie

Parmi tous les outils de gestion de patrimoine à la disposition des investisseurs, l’assurance-vie offre de nombreux avantages, notamment une fiscalité attrayante grâce à une exonération des plus-values réalisées sur les sous-jacents du contrat. Le preneur du contrat peut ainsi procéder à une gestion des fonds sous-jacents sans se soucier de l’impact fiscal sur les arbitrages réalisés. La taxation n’intervient qu’en cas de rachat.

En effet, les rachats sont soumis au principe du « First In First Out » qui prévoit, dans un premier temps, le rachat du capital puis la prise en compte des éventuelles plus-values qui seront imposées sur base d’un taux forfaitaire ou d’un barème progressif selon le choix du contribuable.

L’atout supplémentaire du contrat d’assurance-vie en matière de taxation des revenus réalisés réside dans la réduction fiscale sur la base de l’ancienneté du contrat. Cette possibilité de réduction fiscale peut atteindre 60 % pour les contrats à terme d’une durée supérieure à 8 ans.

Ces avantages NE SONT PAS offerts par un portefeuille-titres traditionnel, pas même aux résidents non habituels qui ne pourront tout au plus bénéficier que d’une exonération sur les intérêts et dividendes si la convention préventive à la double imposition entre le Portugal et le pays de localisation des avoirs bancaires, par exemple le Luxembourg, le permet.

En ce qui concerne les droits de succession, les prestations issues du contrats d’assurance dénoué au terme ou par décès ne font l’objet d’aucune imposition. Elles sont également exonérées du droit de timbre qui frappe les successions et legs attribués aux héritiers autres que l’épouse, les descendants et ascendants du défunt.

La stratégie de OneLife avec son nouveau produit Wealth Portugal

OneLife a bien compris l’importance et le potentiel du marché portugais et a intégré ce marché dans sa stratégie de développement en Europe. Le Portugal se trouve de surcroît en première ligne sur la liste des destinations prisées par de nombreux ressortissants étrangers, notamment les citoyens brésiliens mais pas seulement.

En termes de diversification financière, le nouveau produit Wealth Portugal permet au preneur d’assurance d’investir dans des fonds externes distribués par des maisons de fonds à renommée internationale ainsi que dans des fonds internes. Ces fonds internes peuvent être des fonds collectifs disponibles pour tous les clients de OneLife ou des fonds créés sur mesure sur la base du profil d’investisseur du preneur d’assurance.

Les fonds collectifs externes et internes à valorisation quotidienne peuvent également être assortis d’options d’investissement automatiques telles que le « Stop-Loss », le « Save Gains » ou le « Drip-Feeding », offrant ainsi au preneur la possibilité de réagir adéquatement à l’évolution des marchés. Ces options d’investissement peuvent être activées ou désactivées à tout moment pendant la durée du contrat.

En fonction de sa stratégie d’investissement, le preneur pourra opter pour un fonds dédié avec une gestion discrétionnaire confiée au gestionnaire de son choix ou, s’il souhaite sélectionner lui-même les investissements avec l’objectif de conserver des actifs sur le long terme, il peut également choisir d’investir dans un fonds d’assurance spécialisé.

La flexibilité du produit Wealth Portugal permet par ailleurs d’intégrer tous les types de fonds mentionnés ci-dessus simultanément et même d’en détenir plusieurs d’une même catégorie, pour autant évidemment que les limites d’investissement imposées par le Commissariat aux Assurances du Luxembourg soient respectées.

Le preneur d’un contrat Wealth Portugal peut aussi sélectionner une couverture décès supplémentaire. Si les assurés sont au nombre de deux ou plus, le choix du premier ou du dernier décès est également possible. De plus, le produit permet au preneur de désigner les bénéficiaires de son choix et présente l’avantage de proposer un mécanisme de planification successorale. Les droits contractuels peuvent être transférés à un ou plusieurs preneurs encore en vie ou à toute autre tierce partie désignée par le ou les preneurs en cas de décès avant l’assuré.

Valérie Vaes, Senior Wealth Planner

Andre Piovezan, Regional Sales Director

>>> Pour en savoir plus sur notre nouveau produit Wealth Portugal, contactez notre spécialiste Andre Piovezan à l’adresse suivante : andre.piovezan@onelife.com

>>> Cet article est extrait de l’édition de novembre 2016 de notre newsletter mensuelle Life Insights. Pour souscrire, cliquez ici.

FIAR / FAS : le meilleur des deux mondes

Le 14 juillet 2016, le Parlement luxembourgeois a voté l’adoption d’une loi introduisant un nouveau type de véhicule d’investissement: le « fonds d’investissement alternatif réservé » (FIAR). Le FIAR est réglementé par la directive 2011/61/EU du 8 juin 2011 sur les gestionnaires de fonds d’investissement alternatifs et n’est pas supervisé par le Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF). Afin d’assurer une protection et une réglementation suffisantes, le FIAR est géré par un gestionnaire externe agréé.

Traditionnellement, l’approche luxembourgeoise est basée sur la réglementation des produits, dans ce cas-ci, la supervision des fonds. Au fil du temps, toute une gamme de fonds d’investissement réglementés a été développée, notamment

les OPCVM, qui sont soumis à la partie I de la loi du 17 décembre 2010 concernant les organismes de placement collectif ;
les OPC de la Partie II, qui sont soumis à la partie II de la loi de 2010, c’est-à-dire les fonds grand public non-OPCVM ;
les FIS, qui sont soumis à la loi du 13 février 2007 relative aux fonds d’investissement spécialisés, telle que modifiée ; et qui sont réservés aux investisseurs avertis ; et
les SICAR (sociétés d’investissement en capital à risque), qui sont soumis à la loi du 15 juin 2004 relative à la SICAR, telle que modifiée, portant sur les investissements en capital à risque.

Les gestionnaires de patrimoine ont désormais le choix, en fonction des préférences et du profil de l’investisseur, de créer leurs fonds d’investissement alternatifs en tant qu’OPC de la Partie II, FIS ou SICAR, s’ils préfèrent une supervision directe du fonds par le CSSF, ou en tant que FIAR, un véhicule attractif du point de vue du délai de commercialisation.

Le régulateur luxembourgeois du secteur des assurances (Commissariat aux Assurances – CAA) autorise une large gamme d’investissements au sein de « Fonds interne dédié » et/ou de « Fonds d’assurance spécialisé » (« FAS »). Chez OneLife, ces investissements peuvent notamment inclure des actifs non cotés, généralement en fonction de la stratégie d’investissement de la police d’assurance.

Alors que les Fonds internes dédiés offrent une gestion discrétionnaire et mandatée, le FAS, qui est une solution récente introduite par le CAA (Circ. 15/3), permet au titulaire de la police de sélectionner indépendamment l’/les actif(s) sous-jacent(s) de son contrat, à partir d’une liste de classes d’actifs prédéfinies par l’assureur. Il est important de noter que le FAS est dédié à une stratégie d’investissement « Buy and Hold ».

Cette solution à bas coût qui n’implique pas de gestionnaire d’investissement peut être utilisée pour les investisseurs en Private Equity ou d’autres actifs d’investissement à long terme tels que l’immobilier ou la titrisation.

Bien que le FIAR soit uniquement disponible pour des investisseurs avertis, le FAS est orienté pour les investisseurs de catégorie D (catégorie C dans des cas spécifiques) tels que définis par le CAA. Les actifs sous-jacents admissibles d’une police d’assurance luxembourgeoise sont déterminés conformément à la classification réglementaire du titulaire de la police. La classification est en principe liée au montant de la prime initiale payé par le titulaire de la police, au montant de son patrimoine total et à son profil d’investissement qui dépend du profil de risque.

En combinant le FIAR nouvellement créé et la récente solution FAS innovante, il est possible d’améliorer nettement l’efficacité du projet d’investissement pour les investisseurs en immobilier, en Private Equity et en titrisation, grâce à une solution à bas coût pour le titulaire de la police, en raison de l’absence d’un gestionnaire d’investissement et d’autres formes d’intermédiation.

Au final, le but est de créer une option d’investissement sur mesure, conçue pour répondre aux objectifs et besoins particuliers du titulaire de la police.

Mise à jour : Depuis leur lancement en Juillet 2016, le secteur de la gestion de fonds alternatifs porte un véritable intérêt à ces “ fonds d’investissement alternatif réservé » (FIAR). Fin février 2017, nous avons pu compter jusqu’à 53 FIAR répartis sur le marché européen.

Anthony Lorrain

Director – Unquoted & Traditional Assets

https://lu.linkedin.com/in/anthony-lorrain

>>> Pour de plus amples informations sur le FIAR ou les autres actifs sous-jacents disponibles au sein de nos contrats d’assurance, contactez nos spécialistes en investissement à : Users_IFS@onelife.com

>>> Cet article est extrait de l’édition de septembre 2016 de notre newsletter mensuelle Life Insights. pour vous abonner, cliquez ci-dessous !

Les multiples avantages d’un contrat d’assurance-vie

Un plan de transfert de patrimoine. Quatre avantages majeurs. Vous l’avez deviné, il s’agit bien d’un contrat d’assurance-vie OneLife.

Non seulement un contrat d’assurance-vie peut répondre à des exigences transfrontalières en cas de déménagement dans un autre pays en vous offrant la possibilité de bénéficier de régimes fiscaux favorables, mais il vous offre également une passerelle vers tout un éventail d’investissements potentiels.

Cela ne s’arrête toutefois pas là. Souscrire un contrat d’assurance-vie auprès de OneLife signifie que vous êtes protégé par le Triangle de la Sécurité. En Résumé, cela veut dire qu’en cas de défaillance, vous disposez de droits privilégiés sur tous les autres créanciers à l’égard de l’ensemble des actifs investis dans différents comptes séparés.

Cela nous semble particulièrement pertinent, mais pourquoi ne pas vous en rendre compte par vous-même ?

>>> Cliquez ici pour en savoir plus sur tout ce que le contrat d’assurance-vie OneLife a fait pour tant de familles comme la vôtre…

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Mettez-vous à leur place…

Dans la culture consumériste qui est la nôtre actuellement, nous sommes tous submergés d’informations concernant de formidables nouveaux produits et services. L’assurance-vie n’est pas adaptée à tous les cas de figure mais cette solution flexible peut s’adapter aux besoins de tout un éventail de particuliers et de familles. L’e-Book élaboré par OneLife sur le thème de la succession montre de quelle manière certaines familles ont réussi à combler les lacunes de leur plan de transfert de patrimoine grâce à cet outil.

Peut-être que l’expérience de Martin, un retraité français soucieux de transmettre suffisamment d’argent aux deux filles qu’il a eues d’un premier mariage… ou celle de Timo et Anna Tuominen qui ont deux objectifs, à savoir aider leurs enfants dans leurs carrières professionnelles et laisser une partie de leur patrimoine à leurs deux petits-enfants, touchent une corde sensible ?

Que vous soyez le donateur ou le donataire dans l’un de ces cas de figure, nos études de cas familiaux permettent de clarifier exactement dans quelle mesure une assurance-vie peut aussi vous aider.

Pourquoi ne pas vous en rendre compte par vous-même ? (Cliquez ci-dessous pour télécharger notre e-Book.)

Quelle famille OneLife êtes-vous ? Profitez des avantages offerts par les contrats d’assurance placement, comme ils l’ont fait.

La famille Blanchet. La famille Peeters. La famille Tuominen.

Trois familles habitant dans des pays différents, avec des structures familiales variables et des besoins très divers.

Quel est leur point commun ? L’assurance placement.

Un contrat d’assurance placement luxembourgeois pour être exact. Un contrat qui a répondu aux attentes, en étant la solution idéal pour chacune de ces familles, grâce au niveau élevé de personnalisation et de flexibilité qu’il offre. Cliquez ici pour savoir comment exactement ces trois familles ont profité de ses avantages… (Cliquez ci-dessous pour télécharger notre e-Book.)

OneLife active sa transformation digitale sur base d’une nouvelle app développée avec Ainos

Avec la collaboration d’Ainos, le spécialiste en assurance vie à des fins de gestion patrimoniale s’est doté d’une nouvelle application mobile. Désormais, OneLife offre la possibilité à ses partenaires d’accéder à tout moment à des informations business pertinentes et de suivre l’évolution de leurs opérations. Outil de communication et de travail, cette solution vient renforcer les relations existantes entre la compagnie et ses partenaires.

OneLife propose des solutions d’assurance vie au service de la sécurisation, structuration et transmission du patrimoine. La compagnie, qui rassemble désormais sous un nouveau branding l’ensemble des entités de NPG Wealth Management, est particulièrement attentive aux évolutions qui animent le marché. « Nos clients fortunés sont des personnes de plus en plus mobiles. Plus internationaux et plus exigeants, ils souhaitent accéder aux données relatives à leur patrimoine quand ils le désirent, où qu’ils soient, depuis n’importe quel device, explique Marc Stevens, CEO de OneLife. Pour répondre à leurs attentes, nous avons décidé d’investir dans le futur, avec la mise en œuvre de nouveaux outils de communication, à différents niveaux, au service de nos partenaires et de nos clients. »

Cet automne 2016, OneLife a donc présenté une nouvelle application mise à disposition de ses partenaires qui ont recours aux produits de OneLife afin de gérer et structurer les actifs de leurs clients. « A travers cette application, accessible depuis n’importe quel terminal mobile, nos partenaires peuvent accéder à une information complète relative aux actifs sous gestion inscrits dans nos contrats. A tout moment, ils peuvent avoir une vision sur leurs positions et leurs performances. Ils peuvent aussi mieux suivre les opérations en cours (operation tracking), l’avancement des procédures administratives liées à leur demande, en matière de compliance ou de lutte anti-blanchiment (set up tracking) par exemple,» poursuit Marc Stevens.

Johann Blais, Ainos – Eric Lippert, OneLife – Marc Stevens, OneLife

Une application pour renforcer la relation

La nouvelle application constitue un outil de communication placé au service de la relation client. Les partenaires de OneLife peuvent plus facilement interagir avec la compagnie, trouver des réponses à leurs questions. « A travers son utilisation, le travail des uns et des autres est facilité mais, surtout, c’est la relation de partenariat qui est renforcée, dans une approche à long terme », assure Christophe Regnault, Digital Marketing Manager de OneLife. L’idée de développer une telle application a émané à la fois d’une étude menée par OneLife sur la maturité des partenaires à l’égard du digital et de workshops menés avec les équipes en interne sur les opportunités d’innover dans le métier. « A bien des égards, et à notre grande surprise, beaucoup de nos partenaires étaient bien plus avancés que nous en matière de transformation digitale et d’utilisation d’outils numériques et de leur utilisation quotidienne. Il y avait donc une réelle opportunité à proposer un outil permettant de mieux travailler ensemble et de faciliter l’échange d’information, au quotidien. »

OneLife, depuis deux ans, avait opéré un travail de transformation IT profond, se dotant d’une nouvelle infrastructure et d’une architecture de l’information. « Pour pouvoir proposer de tels outils, il est essentiel de pouvoir s’appuyer sur une information centralisée et de qualité. La remise à plat de l’infrastructure et la mise en œuvre d’une architecture ouverte constituaient un préalable indispensable à tout projet de transformation plus avancé. Au départ de cette architecture ouverte, nous avons désormais la possibilité d’alimenter une multitude de canaux », précise Eric Lippert, CIO de OneLife.

Développement et amélioration en continu

Christophe Regnault, OneLife – Eric Lippert, OneLife – Aida Espinosa, Ainos – Marc Stevens, OneLife – Johann Blais, Ainos – Lorène Paquier, Ainos

Pour développer cette application, OneLife a souhaité se faire accompagner et s’est tournée vers Ainos, société spécialisée dans le développement technologique au service de projets de transformation métier. « Nous avions besoin d’un partenaire qui, d’une part, présente une grande maturité à l’égard de ce genre de développements et qui, d’autre part, puisse interagir facilement avec notre équipe, explique Eric Lippert. En étant à l’écoute de nos besoins et faisant preuve d’une réelle pro-activité, Ainos nous a convaincus. »

Le défi était de pouvoir développer dans un délai assez court une application en tenant compte des nombreux enjeux de contenu, design, développement, expérience utilisateur (UX), qualité. Le projet a été mis en œuvre par un petit comité, composé de Marc Leoka, Christophe Regnault et Eric Lippert, du côté de OneLife, et de Johann Blais, Head of Software Solutions au sein d’Ainos. « Au regard des délais, nous nous sommes inscrits dans une démarche de développement et de déploiement en continu, en nous appuyant sur l’engagement fort de nos équipes de développement. Ainos a mis en œuvre des moyens importants sur ce projet, qui correspond à notre raison d’être : l’accompagnement de la transformation digitale des acteurs business », commente Johann Blais.

Dès le départ, la volonté a été de pouvoir présenter une application finie en six semaines. « Ainos nous a accompagné tout au long du projet, de la définition des besoins à la mise en production, en passant par la conception technologique, l’établissement des wireframes, le développement, le testing… Nous avons travaillé au rythme des releases proposées. Et il pouvait y en avoir plusieurs sur une même journée. Pour chaque proposition, il était facile de réagir et de procéder aux adaptations utiles, commente Eric Lippert. Il y a eu un engagement incroyable des équipes d’Ainos, composées de techniciens passionnés, avec lesquelles nous étions en contact permanent. »

De nouveaux développements à venir

Courant octobre, OneLife a présenté son application à ses premiers partenaires. « On constate que la technologie est un vecteur fort de la transformation des relations que nous entretenons avec nos partenaires et nos clients, commente Marc Stevens. Nous sommes le premier acteur, dans une approche cross-border à partir de Luxembourg, à proposer un tel outil. A travers lui, les partenaires deviennent des ambassadeurs de notre marque. Et nous pouvons plus facilement, grâce au partage d’informations, entretenir le lien avec chacun d’eux. »

Christophe Regnault, OneLife – Johann Blais, Ainos

OneLife continue à investir dans son application. De nouveaux développements, toujours en relation avec Ainos, sont envisagés. A l’avenir, OneLife imagine pouvoir la rendre directement accessible au bénéficiaire final d’un contrat d’assurance vie. La possibilité de pouvoir, à travers l’interface, directement opérer l’on-boarding des clients est aussi à l’étude. « Avec Ainos, nous profitons d’une relation de confiance, porteuse de résultats. Nous apprécions particulièrement la réactivité et la rigueur des équipes, assure Christophe Regnault. Sur ces bonnes bases, avec de nombreuses idées déjà sur la table et apportées par nos collègues et partenaires, nous allons poursuivre notre transformation porteuse d’opportunités. »

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Propos recueillis par Sébastien Lambotte

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= > Téléchargez le « Reference case », en cliquant sur le lien, ci-dessous.

Quelle que soit l’étape de votre vie, soyez prêt avec notre check-list

La vie – une route longue et sinueuse, pleine de promesses, de détours et parfois même de soubresauts brusques et inattendus.

Mais quelle que soit l’étape de votre vie où vous vous trouvez, nous avons un avis d’expert qui vous convient. Pour vous donner une idée, consultez notre check-list sur la planification successorale.

Avez-vous posé toutes les bonnes questions ?

Cliquez ci-dessous pour télécharger notre Slide Share.

Aller à l’essentiel ?

Nous le savons. Planifier pour le futur peut être déstabilisant et épuisant sur le plan émotionnel.

« Comment savoir où sera ma famille dans dix ans ? De combien d’argent aurais-je besoin ? Serais-je toujours en bonne santé ? Mon/ma conjoint(e) sera-t-il/elle protégé(e) si je décède en premier ? »

Un certain nombre de facteurs doivent être pris en compte. Mais, chez OneLife, nous sommes fiers de rendre la planification de la transmission de votre patrimoine plus sécurisée, plus facile et, croyez-le ou non, plus exaltante.

Notre checklist sur planification successorale vous permettra de connaître les points à prendre en compte au moment d’aborder la question de l’héritage avec un conseiller! (Cliquez ci-dessous pour télécharger notre Slide Share.)

Compliquée ? Rébarbative ? Inaccessible ?

Assurance placement – ces deux mots ne soulèvent pas toujours un enthousiasme débordant.

Pourtant, nous sommes persuadés que nous pouvons changer cela. Chez OneLife, nous en avons assez des conditions compliquées et des imbroglios entre plusieurs juridictions. Nous avons donc compilé des études de cas pour vous aider à visualiser ce que l’assurance placement peut faire pour vous et votre famille.

Ces études apportent un éclairage sur les expériences de trois familles internationales ayant souscrit des contrats d’assurance placement luxembourgeois.

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Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier !

On dit généralement qu’il ne faut pas « mettre tous ses œufs dans le même panier ». De toute évidence, l’inventeur de cette expression n’avait pas de contrat d’assurance placement luxembourgeois.

Comment pouvons-nous en être aussi sûr ?

Parce que ce sont des contrats suffisamment solides pour vous préparer à n’importe quelle étape de la vie -qu’il s’agisse du décès d’un être cher, d’épargner pour un projet important ou de planifier pour le futur de vos petits-enfants. OneLife a recueilli les témoignages de trois familles dans différents pays européens. Chacune a identifié les avantages innombrables que leur a apporté un contrat d’assurance placement luxembourgeois.

La famille Blanchet, par exemple, tenait à ce que leurs enfants nés d’unions précédentes bénéficient d’une couverture appropriée dans le cas où quelque chose arriverait à leur père et mère.

La famille Peeters est une famille typique du 21^ème siècle. Éparpillés dans toute l’Europe, ses membres parlent des langues différentes et ont emprunté des parcours de vie complètement divers et atypiques. Leur objectif principal, en souscrivant un contrat d’assurance placement, était de trouver une solution pour éviter la double imposition, dans le contexte d’une succession transfrontalière.

La famille Tuominen nous a confié que leur contrat leur avait permis de gérer leur situation financière, quand bien même ils ne parvenaient pas eux-mêmes à surmonter la mort d’un de leurs proches.

Vous est-il déjà arrivé de vous poser ces questions ? Dans ce cas, vous êtes au bon endroit. Dans notre e-book consacré à la succession, vous découvrirez les myriades de possibilités que que peut vous offrir un contrat d’assurance placement.

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